Jako że czas kupna mieszkania zbliża się coraz szybciej (mimo że jeszcze będzie nam dane poczekać), musimy ciągle być na bieżąco i dowiadywać się o kredycie wszystkiego, czego można. Dlatego dziś podzielę się z Wami informacjami, jak uniknąć pułapek banków, które zastawiają je na nas podczas podpisywania umowy kredytowej.

Sprawdzanie oprocentowania kredytu. Musimy sprawdzić, czy oprocentowanie kredytu, o którym wiemy – banki się nim chwalą – będzie obowiązywało przez cały czas trwania umowy kredytowej. Banki bardzo często bowiem oferują swoim klientom promocje, które to oprocentowanie zmniejszają, ale… czasowo! Bywa tak, że niskie oprocentowanie dotyczy tylko pierwszego roku lub dwóch lat. Po tym czasie procenty wzrastają, a co za tym idzie – nasza rata.

Sprawdzanie marży banku. Teraz najczęściej jest tak, że oprocentowanie kredytu to suma podstawowej stopy rynkowej + marża banku. Marża to zarobek banku. Powinien być stały. Ale tutaj możemy mieć do czynienia z podobnym problemem, jak powyżej – banki często oferują promocję na marżę. Jednakże po pewnym czasie się ona kończy i kredyt rośnie.

Kredyt w obcej walucie. Gdy decydujesz się na kredyt w euro, we frankach (chyba już nie bardzo…) lub w dolarach, wysokość raty zależy od stóp rynkowych, a nie od decyzji banku. W przypadku kredytu w złotówkach, stopą rynkową jest WIBOR, w przypadku kredytów w euro EURIBOR, a dolara lub franka LIBOR. Zwróć uwagę na te zapisy w umowie. Jeśli będzie tam widniało, że to bank ustala oprocentowanie kredytu, może się okazać, że na całym świecie stopy procentowe będą maleć, a banki nie będą obniżać oprocentowania – w końcu na tym zarabiają.

Ubezpieczenie kredytu. Co prawda, nie zawsze banki pobierają swoją prowizję, jednakże, zamiast tego oferują różne rodzaje ubezpieczenia. Mimo tego, że w dużej mierze nie są one obowiązkowe, w przypadku zrezygnowania z nich, bank może podnieść oprocentowanie (podobnie jest w przypadku późniejszej rezygnacji z nich). W praktyce opłaca się więc na nie zdecydować. Warto więc sprawdzić ogólny koszt raty kredytu wraz z ubezpieczeniem. Może się okazać, że mimo niskiego oprocentowania, wraz z ze składką na ubezpieczenie, finalna wysokość raty będzie wyższa, niż w innym banku.

Tabela opłat i prowizji. Pamiętaj, aby dokładnie zapoznać się z tymi punktami w umowie kredytowej. Może być bowiem tak, że dodatkowe koszty pojawią się w przyszłości. Często bywa tak, że ta tabela nie pojawia się w ogóle w umowie i może się zmieniać, bez podpisania aneksu.

Dokładna analiza umowy. Ten punkt jest związany z wszystkimi poprzednimi. Warto jednak się go trzymać i dokładnie znać umowę kredytową. Trzeba wiedzieć, czy bank w przyszłości nie obarczy nas dodatkowymi kosztami, na przykład tymi, które będą wynikać ze wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.

Obecnie rzadko się zdarza, żeby duże banki były nieuczciwe, czasem może jednak dojść do pewnych niedomówień. Kredyt to umowa z bankiem na wiele lat, czasem nawet na kilkadziesiąt, dlatego warto o tym pamiętać.